三者险解读
今天要讲的是，商业险中的三者险。
01
商业三者险简说
第三者商业责任险的含义是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。自从交强险出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险，可作为交强险的补充。
例如发生了以下事故：
不小心撞坏了别人的车；
不小心撞到别人造成伤亡。
这里还需要注意：
被保险人允许的合格驾驶员，这里有两层含义：
一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。
二是合格，指上述驾驶员必须持有效驾驶执照第三者责任保险，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。只有"允许"和"合格"两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶员私自许诺的人开车，均不能视为"被保险人允许的驾驶员"开车，此类情况发生肇事，保险人不予赔偿。
第三者商业险与交强险有本质不同
交强险第三者责任险在本质上都是为交通事故的受害人提供及时的保障，有一定的相同点，但在保障范围、保障限额等方面也有很大不同。在发生交通事故后，应先由交强险负责赔偿，超出赔付范围的，再由第三者责任险进行赔偿。
介绍了基础知识后，小编再介绍一下三者险赔偿项目。
三者险有哪些赔偿项目？
人身伤亡部分：
受伤赔偿：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续治疗费、营养费、误工费、护理费、交通费、住宿费。因伤致残的，除上述项目外还包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费等。
死亡赔偿：丧葬费、死亡赔偿金、被扶养人生活费、亲属办理丧葬事宜支出的费用等。
财产损失部分：
超过交强险赔偿范围的三者财产损失，比如：车辆、市政和道路交通设施、房屋建筑、道旁农田庄稼、家禽、车上货物、人伤随身物品的损坏等等。
02
三者险保费
三者险的赔偿限额及保费（仅作参考）
我们都知道，现在买三者险，50w算基础，100w不算多，豪车真是太多了，一不小心能赔个。
看看各个城市的平均死亡赔偿金你就知道了。
三者险的免赔率
根据被保险人应付赔偿金额是否高于赔偿限额，保险公司的赔偿分两种方式：
1、当被保险人应付赔偿金额高于赔偿限额时：
赔款＝赔偿限额＊（1-事故责任免赔率）＊（1-绝对免赔率）
2、当被保险人应付赔偿金额等于或者低于赔偿限额时：
赔款＝应付赔偿金额＊（1-事故责任免赔率）＊（1-绝对免赔率）
简而言之，就是保险公司会按照低的赔。
03
三者险免责条款
1. 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；
2.事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车 离开事故现场；
3.无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；
4.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；
5.下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿:
①被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；
②投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定 的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；
③精神损害抚慰金；
④应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用.
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